《총량규제로 막힌 대출, 실수요자는 어떻게 해야 하나?》
《총량규제로 막힌 대출, 실수요자는 어떻게 해야 하나?》
1. 총량규제가 무엇이고, 왜 문제가 되는가?
대출총량규제는 각 금융기관에 일정 수준 이상의 대출 취급을 하지 못하도록 제한하는 제도다. 이는 가계부채 증가를 막기 위한 방어책이지만, **모든 대출을 일괄적으로 묶기 때문에 실수요자까지 피해를 입는다.** ✔ 총량 목표 초과 시, 은행은 대출 자체를 중단하거나 심사 조건을 급격히 강화한다.
2. 무주택자의 발목을 잡는 대출총량의 벽
무주택자는 내 집 마련을 위해 대부분 **주택담보대출에 의존**해야 한다. 그러나 총량규제 시기에는 LTV, DSR 조건이 더 엄격해지고, **은행 자체가 대출을 일시 중단**하는 경우도 발생한다. 📌 자산 축적의 첫 걸음을 막아버리는 셈이다.
3. 청년·신혼부부의 좌절 – 내 집 마련의 기회 상실
청년층과 신혼부부는 상대적으로 소득이 낮고, 초기 자본도 부족하다. 그래서 정부의 특례대출이나 신혼희망타운 등 정책금융에 의존하는 경우가 많지만, **총량규제가 강화되면 이들조차 대출이 거절되거나 금리가 높아지는 문제가 발생한다.** ✔ 청약 당첨 후 계약 포기 ✔ 보금자리론 대기 중 중도금 대출 거부 등 사례 다수 발생
4. 전세대출도 제한? 실수요자에겐 생존의 문제
전세자금대출도 총량 안에 포함되기 때문에, 연말이 되면 **은행이 전세대출을 중단하거나 조건을 급격히 강화**한다. 📉 보증금 올려달라는 집주인 요구를 감당하지 못해 이사 포기 📌 최악의 경우, 전세난민으로 전락하거나 깡통전세 위험까지 발생 ✔ 총량규제는 단지 금융 통제가 아니라 **주거 안정의 핵심 변수**다.
5. 실수요자 보호를 위한 제도적 보완책은?
✔ 청년, 신혼, 생애최초 구입자 대상은 **총량 예외 항목으로 지정** ✔ 전세자금대출, 정책보증 상품은 별도 통계로 분리 ✔ 주택금융공사, HUG 등 보증기관과 협업 통한 우회지원 제도 마련 👉 실수요자는 금융위기가 아닌데도 **정책의 최대 피해자**가 되는 구조, 반드시 수정되어야 한다.
6. 대출 막힌 시대, 실수요자가 취할 전략은?
✅ 1. 정책금융 상품 우선 활용 (보금자리론, 디딤돌대출 등) ✅ 2. 전세보증보험 가입 → 전세사기·깡통전세 방지 ✅ 3. HUG·서울시·지방자치단체 청년 전세자금 지원 체크 ✅ 4. 미리 신용등급 관리 & 비상금 여유 확보 ✔ **대출 불가에 대비한 생활 방어 전략**은 지금부터 준비해야 한다.
